別再買儲蓄險了  市面上有很多保障與投資混在一起設計的商品,在沒考過保險證照的我,買過100萬的投資型保險,等考完證照,回頭翻翻自己的保單,裡面白紙黑字寫得很清楚,10萬是保障,90萬是投資,也就是說那90萬如果賠得亂七八糟,至少10萬是固定的,如果我的10萬元,六年期間擺在銀行,至少還有利息;擺在保險公司,六年後不會給我半毛利息。既然如此,為什麼要笨到花10萬元去購買10萬元的保額,尤其當我購買500萬的定期壽險保額,每年只需付8500元給保險公司之後,就覺得沒考過保險證照的我,簡直是蠢到極點。  保障真正的定義,就是你的每100萬保障額度,需要花多少錢去購買,拿我買的定期壽險來說,每100萬的保額港式飲茶,只需要付1700元,以付得起的價格,買你個人需要的人身保障,如果我撫養小孩期間遇到身故,至少有一大筆錢可以讓信任的親戚沒有後顧之憂的幫我把小孩撫養到長大,這個才是保障的真正定義。  但市面上有很多以儲蓄做為設計的保險商品,我以一個例子來假設:每年繳9900元的儲蓄險,六年期滿領回10萬元,這期間你有60萬額度的保障,聽起來好像不錯對不對?現在我來折解利息怎麼算?  第一年 共繳9900元,每年利息100元  第二年 共繳19800元,每年利息又是100元  第三年 共繳29700元,每年利息還是100元  第四年 共繳39600元,每年利息仍然是100元  第五年 共繳49500元,每年利息怎麼還在100元  第六年 共台北港式飲茶繳59400元,%$^*!每年利息還停留在100元(你繳了快六萬了,仍然只給你100元)  由以上的例子裡,你有沒有注意到,你繳的本金愈來愈多,每年保險公司給你的利息都固定100元,第一年你可能沒感覺,等到愈接近期滿,可能就會繳的很不爽,為什麼本金愈繳愈多,利息愈沒有跟著增加;如果擺銀行,第一年利息很低,隨著本金及複利的累計,再代入年金終值的利率計算,你會發現銀行給你的利息遠超過保險公司。  再加上保險公司主要是強迫你儲蓄,中途若繳不出來,對保戶來說又是一筆損失,以前景氣好時,我總覺得強迫儲蓄是好事,但從保經被迫自願離職,金融風暴又因資淺被裁,我已經不寄望未來會有穩定的工作收入,人生苦短,京站美食沒必要把自己逼太緊,有多少能力就存多少錢,在大盤三千四點時進場買好公司的股票等著翻倍就夠了,幹嘛把錢存到保險公司去領那種只能嚐到湯頭的利息?  要保障,每年花個一千多元就可以買到100萬額度的定期壽險,別忘了你擺到保險公司的錢,都是你的「機會成本」,擺在保險公司裡說有多浪費就有多浪費,請耐心等下一個景氣循環,這幾年存到的錢沒幾個月就讓你撈到100%以上的利息了,別再去買什麼儲蓄險了,運用時間進修自己的理財常識遠比買說利息沒利息,說保障又貴得離譜的儲蓄險還來得划算!


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